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　　本报记者 徐开红

　　(一)公积金基本政策规定

　　近日，认房不认贷政策推行，8月，市住房公积金管理中心印发了《关于进一步优化住房公积金使用政策的通知》，进一步优化提取和贷款方面共7条住房公积金使用政策。这一系列举措都旨在降低购房成本。

　　住房公积金贷款购房是不少人的选择，那住房公积金怎么提取？公积金贷款怎么办理？灵活就业人员怎么缴存公积金？记者就此类问题采访了区住房公积金中心工作人员欧春夏和叶茂燕。

　　问：公积金贷款额度如何计算？

　　答：重庆住房公积金贷款个人可贷额度为住房公积金账户余额的25倍，且个人最高额度50万元，多子女缴存职工家庭（指有两个及以上子女的职工家庭）个人最高额度60万元；夫妻参贷的可贷额度为缴存职工及其配偶的个人可贷额度相加计算，且单笔住房公积金贷款总额不得超过100万元；多子女缴存职工家庭贷款总额不得超过120万元。

　　例如：夫妻参贷的情况下，一方住房公积金账户余额为1万元，另一方为2万元，则贷款总额度为1×25+2×25=75万元。

　　问：公积金贷款成数如何规定的？

　　答：缴存职工家庭购买首套住房的，住房公积金个人住房贷款最高贷款成数为所购房屋价值的80%；购买第二套住房的，最高贷款成数为所购房屋价值的70%，多子女缴存职工家庭最高贷款成数为所购房屋价值的75%。

　　问：公积金贷款利率如何规定的？

　　答：缴存职工家庭购买首套住房的，5年以下（含）贷款年利率为2.6%，五年以上贷款年利率为3.1%；缴存职工家庭购买第二套住房的，5年以下（含）贷款年利率为3.025%，五年以上贷款年利率为3.575%。

　　优势：住房公积金利率相比商业性住房贷款有较明显的优势，能够有效降低购房成本。以首套房为例（公积金贷款利率3.1%，商业住房贷款首套房基准利率4.2%），按多子女家庭最高贷款120万元、30年计算，相较商业性住房贷款，使用公积金贷款节约利息支出26.78万元。

　　问：公积金贷款期限如何规定的？

　　答：住房公积金个人住房贷款最长期限为30年，且贷款到期日不超过借款人法定退休时间后5年。目前，我国的法定退休时间为：男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。例如：以男性申请公积金贷款为例：60岁退休，贷款最长期限可延长至60+5=65岁。

　　问：公积金贷款次数如何规定的？

　　答：一个家庭使用公积金贷款次数累计不超过两次（含两次）。

　　问：新市民、青年人，在渝购房申请住房公积金个人住房贷款如何规定的？

　　答：（1）户籍地和住房公积金缴存地均在重庆市外的新市民、青年，在我市购房可申请住房公金贷款。

　　（2）新市民、青年申请公积金贷款只需提供异地贷款缴存使用证明。

　　（3）《异地贷款缴存使用证明》可通过亮码可办。

　　获取流程：

　　（1）缴存人登录全国住房公积金小程序，选择“服务-业务办理电子码-信息表申请”，点击提交按钮并通过人脸识别后生成“电子码”。

　　（2）轻触条形码显示数字编号，向受理地公积金中心（分中心、办事处）住房公积金管理中心办事员出示，即可通过全国住房公积金监管服务平台，进行打印。

　　（3）借款人将打印的《异地贷款缴存使用证明》交公积金贷款办理银行。

　　例如：李先生派驻重庆工作2年了，但户籍在其他省市，之前由于异地缴存住房公积金的人员，在渝购房申请住房公积金个贷款，原则上需具有重庆市户籍，因此李先生无法申请住房公积金个人贷款。但如今政策优化后，李先生便可顺利申请。

　　问：新购住房套数认定标准如规定的？

　　答:（1）首套房的认定。职工家庭拟购房所在区、县无住房，在全国范围无住房公积金贷款记录的认定为购买首套房。

　　（2）第二套房的认定。职工家庭拟购房所在区、县有一套住房，在全国范围无住房公积金贷款记录的认定为购买第二套房；

　　（3）按照国家和我市相关政策规定，公积金贷款支持缴存职工合理住房需求，不受理购买第三套及以上住房公积金个人住房贷款。

　　问：住房公积金置换贷款住房套数认定标准如何规定的？

　　答：（1）职工家庭在我市除该套住房及仅购买该套住房使用的商业性贷款外，无全国住房公积金贷款记录。

　　（2）已结清的商业性住房贷款记录不作为住房套数认定的依据。

　　例如：市民李先生从未使用过住房公积金贷款，曾经使用商业贷款先后买了两套住房，目前其中一套住房商贷已结清并出售，现可以将其唯一住房的商业贷款申请置换为住房公积金贷款。

　　（二）公积金提取

　　问：我在主城或其他区县有房子，现在在綦江上班租房住，可以租房提取吗？

　　答：职工及其配偶在我市行政区域内无自有住房可以以租房方式提取。

　　问：我现在是单身名下无房，以租房提取，一年可以取多少钱？

　　答：如果您是在中心城区缴存公积金，租房提取额度提高至了每人1800元/月，夫妻双方为3600元/月；如果是中心城区以外区县缴存的公积金，租房提取额度提高至每人1500元/月，夫妻双方为3000元/月。

　　问：我有两个小孩，我们两口子都缴存了公积金，这种情况下可以提取多少呢？

　　答：有两个及以上子女的缴存人家庭，符合我市住房租赁提取政策，申请提取使用住房公积金的，中心城区缴存人提取额度提高至2700元/月，夫妻双方为5400元/月；中心城区以外区县缴存额度提高至每人2250元/月。夫妻双方为4500/月。

　　问：我配偶的父母住的小区准备加装电梯，我可以取公积金吗？

　　答：可以的，本次政策将城镇老旧小区加装电梯提取的范围放宽至本人、配偶、子女以及本人与配偶双方的父母。

　　问：我使用公积金贷款购房，可以申请提取住房公积金直接支付贷款购房首付款吗？

　　答：不可以，此项政策只支持缴存人及其配偶使用商业性个人住房贷款购买我市新建商品住房。

　　问：我或者配偶有一套还未结清的住房公积金贷款住房，现在想用商业贷款再买一套，可以申请提取住房公积金直接支付贷款购房首付款吗？

　　答：不可以，夫妻双方已存在尚未结清住房公积金贷款的，也不适用该政策，但是公积金贷款已结清的情况下，再使用商业性贷款新购住房可以。

　　问：购买二手房可以申请提取住房公积金直接支付贷款购房首付款吗？

　　答：不可以，该政策目前只适用于购买我市新建商品住房。

　　问：我申请直接支付贷款购房首付款后还可以再取首付吗？

　　答：不可以，使用公积金直接支付购房首付款后，提取人不得再以该套房屋办理首付提取，但办理首付款提取的其他购房人及配偶，可以按现行首付款提取条件办理，合计提取金额不超过首付款金额，但是之后在还款期内，借款人及配偶可每年提取一次住房公积金，合计提取金额不超过对应时段已偿还的贷款本息，累计提取额不超过贷款本息总额。

　　问：我今年初以全款提取了住房公积金，现在买房可以再申请直接支付贷款购房首付款吗？

　　答：因为缴存人及配偶在一年内发生全款购房、偿还商业贷款、租赁住房、城镇老旧小区自住住房加装电梯等多项住房消费行为的，只能就一项住房消费行为选择一套住房申请提取住房公积金。

　　问：我申请用住房公积金直接支付首付款后，如果不购房了，公积金账户支付的钱如何处理？

　　答：对提取公积金支付首付款后，职工撤销登记备案的，在撤销前必须现行退回提取资金，方可办理撤销登记备案手续。

　　问：我是个人缴存的公积金，每月扣款，马上就要缴满两年了，但是现在暂时没有购房打算，请问期满以后不取是不是可以随时申请贷款？

　　答：缴存人缴存期满获得贷款资格后，未使用住房公积金贷款、未发生提取或者提取个人账户余额用于支付家庭租赁住房租金的，在销户退出前，贷款资格予以保留，但提取个人账户余额用于支付其他支出的，自发生提取之日起，贷款资格予以保留90日，90日内未申请贷款的，协议终止。

　　问：请问以灵活人员申请缴存公积金，可以商业贷款转成公积金贷款吗？

　　答：为帮助更多灵活就业人员通过使用住房公积金政策性贷款，购买家庭首套或第二套城镇自住住房解决基本居住问题，目前暂不支持将商业性住房贷款转换为住房公积金贷款。

　　问:装修可以提取公积金吗?

　　答:不可以。住房公积金主要支持职工购房及偿还贷款本息。

　　问：灵活就业人员缴存公积金有哪些条件?怎么缴？是否需要手续费？

　　答：灵活就业人员即年满16周岁未达到法定退休年龄,在重庆市以个体经营、非全日制、新业态等方式灵活就业的各类人员。比如:个体工商户、快递外卖小哥、家政服务人员、网约车司机、建筑装修人员等非全日制、新业态从业人员。以上人员可在微信或支付宝小程序缴存住房公积金，也可在工、农、中、建、农商行、三峡银行这六家银行任一网点都可以咨询办理。并且住房公积金业务办理不收取任何手续费。

　　问：请问住房公积金提取能在网上办理吗?具体有哪些办理渠道?

　　答：可以。目前重庆市住房公积金有12个线上服务平台,分别是:重庆公积金门户网站、网厅、微信公众号、微信和支付宝小程序、微博、12329热线及短信、12345热线、手机APP、大厅自助终端、329重庆公积金有线电视、渝快办，职工可自行选择以上渠道进行查询和业务办理。

　　问：我是商业贷款，可以办理对冲业务吗？

　　答：不可以，公积金冲还贷业务目前只支持使用住房公积金贷款购房的情况，商业贷款如果是可以协查的银行，可以申请开通在线提取或者按年约定提取业务，如果是贴息贷款或者组合贷款也不能开通冲还贷业务，但是可以申请按月提取。

　　问：我有一套2021年购买的全款房，请问现在还可以取公积金吗?

　　答:根据渝公积金发〔2022〕79号文件，职工及其配偶、父母、子女均可在购房合同登记备案或取得房屋所有权证之日起满半年后两年内申请提取一次住房公积金，合计提取金额不超过该套住房购房总价款。

　　问：我从单位离职了，要多久才能全部提取？

　　答：职工与单位解除劳动关系满两年未再就业的，可以销户提取公积金账户余额，职工在外地继续缴存住房公积金的，应当按照异地转移相关规定办理转移手续，如果是外地户口离职半年可销户提取。